Zdravím vás,

v dnešnom newsletteri sa budeme baviť o nasledujúcich témach:

• akými princípmi sa riadim pri správe mojich osobných financií
• s niektorými by som pred 15 rokmi nesúhlasil

a v 3 postrehoch:

• niekoľko pozitívnych faktov z finančných trhov
• ale aj niekoľko faktov negatívnych
• ako chápať súčasnú situáciu na trhoch

Samozrejme, nezabudnem na 2 zaujímavé články odinakiaľ a 1 graf na tento týždeň.

Dobre riadené osobné financie sú základom, nevyhnutnosťou, ak si chceme investovaním vybudovať solídny majetok.

Tu je mojich 10 princípov, ktorými sa riadim pri spravovaní tých našich:

1. Nie každý úver/dlh je zlý

Ak budete hľadať informácie, ako na osobné financie, často sa stretnete s názorom, že úvery sú v princípe zlé, žiadne si neberte, a ak už nejaké máte, treba ich čo najskôr splatiť.

Realita je podľa mňa trocha zložitejšia.

Pre ľudí s nízkym majetkom a príjmom to vo väčšine prípadov platí, snáď okrem hypotéky s dlhou fixáciou, na splátku ktorej ide rozumná časť príjmu.

No pre tých, ktorým sa už nejaké bohatstvo podarilo vybudovať a/alebo majú vyšší príjem, je dlh zaujímavý nástroj, pomocou ktorého môžu dosiahnuť svoje ciele rýchlejšie.

Aj v tomto prípade platí, že úverom s vysokým úročením (aktuálne povedzme viac ako 6 %) sa treba vyhnúť, a ak už ich máme, treba ich čo najskôr splatiť.

No hypotéky s nízkym úročením, leasingu auta, úveru do firmy alebo lacného úveru krytého finančným majetkom sa netreba nevyhnutne zbaviť za každých okolností.

2. Kreditná karta je, pre správneho človeka, zaujímavý nástroj

Tak ako v prípade bodu 1, hlavný účel kreditnej karty (už to meno, že!) je poskytnúť vám na požiadanie úver. A nie hocijaký, ale pekelne drahý! Úroky na takýto úver sa bez problému môžu prehupnúť cez 20 % p.a..

Preto sa takémuto financovaniu treba veľkým oblúkom vyhnúť, a ak už nesplatený zostatok máte, je nutné to vyriešiť čo najskôr.

No ak ste schopní udržať svoje míňanie na uzde, a zostatok na karte pravidelne splácať, kreditka vám prinesie niekoľko výhod:

• krátkodobá hotovostná rezerva
• dobrý prehľad o tom, kde a koľko míňate
• cash-backy, letecké míle, či iné výhody

3. Hotovostná rezerva je základ

Dostatočne veľká hotovostná rezerva je základným nástrojom riadenia rizika v osobných financiách. Jej veľkosť závisí od situácie každého jedného človeka alebo rodiny (pre rodinu s 2 pravidelnými bezpečnými príjmami zo zamestnania bude iná ako pre živnostníka, pracujúceho v turistickom ruchu).

No ak ju nemáte, vaše osobné financie nie sú v poriadku.

4. Poistenie je dôležité

Ďalším dôležitým nástrojom riadenia rizík je adekvátne poistenie. Netreba poisťovať všetko čo sa poistiť dá, a okrem toho, dostatočná rezerva z bodu 3 rieši veľa takýchto problémov.

No riziká, ktoré vás, či vašich blízkych môžu finančne ohroziť, by ste poistené mali mať.

Minimálne toto:

• všetky poistky, ktoré musíte mať zo zákona
• bývanie
• auto
• ak od vášho príjmu závisia iné osoby, tak vašu schopnosť zarábať

5. Mať nové auto je OK

Je pravda, že auto rýchlo stráca hodnotu. No ak ho aj nekupujete "na firmu", neznamená to, že musíte jazdiť na 15-ročnom vraku.

Auto je nástroj, ktorý vám poskytuje nejakú službu. Je jasné, že stráca hodnotu, treba s tým pri jeho nákupe rátať.

Pri kúpe by ste sa mali riadiť týmito 2 kritériami:

• auto pre vás urobí to, čo od neho očakávate (do toho rátam aj radosť a dobrý pocit :-))
• jeho kúpa neohrozí žiadne vaše ďalšie finančné ciele, tzn. cenu by ste mali prispôsobiť vašim finančným možnostiam

To je celé. A či je auto nové, alebo jazdené, je úplne jedno.

6. Nie každé vaše rozhodnutie musí byť finančne optimálne

Pracujete, makáte, sporíte, investujete, máte finančný plán.

Nemusíte si vždy a za každých okolností kupovať ten najlacnejší tovar, alebo službu. Šetrite na veciach, ktoré pre vás nie sú dôležité, rozšupnite sa tam, kde vám na tom záleží.

Jasné že ak by ste si uvarili večeru doma a nešli s manželkou/manželom do reštaurácie, ušetrené peniaze môžete zainvestovať a dosiahnuť vaše finančné ciele skôr. Myslieť na budúcnosť je dôležité.

Ale netreba ani zabúdať na prítomnosť.

7. Nemusíte mať všetko zainvestované v indexových fondoch

Pre väčšinu ľudí je to podľa mňa najlepší spôsob, ako si vybudovať majetok (ak ich používate na investíciu do dobre diverzifikovaného globálneho akciového portfólia). Ale sú rôzne prístupy, ako investovať úspešne.

Ak máte 80% majetku zainvestované vyššieuvedeným spôsobom, zvyšok môžete alokovať do iných vecí. Do toho, čo vás zaujíma, baví, chcete si vyskúšať:

• individuálne akcie
• aktívne fondy
• krypto
• krátkodobé špekulácie
• prenájmy nehnuteľností

atď.

8. Prenájmy nehnuteľností sú ok

No to neznamená, že to musíte robiť, napriek ich popularite medzi ľudom pospolitým. A hoci, minimálne doteraz, mali na Slovensku pomerne solídne výnosy.

V prvom rade si treba uvedomiť, že to nie je pasívny príjem, ale slušná makačka. Skoro ako také mini-podnikanie.

V druhom rade - ja viem, že každý americký autor, ktorý píše o budovaní majetku, nedá na nehnuteľnosti dopustiť. Je to dané primárne tým, že nehnuteľnosti v USA majú špeciálny daňový režim - ak to urobíte dobre, z takéhoto "podnikania" nemusíte platiť žiadne dane zo zisku. Ani vaše deti, ani ich deti. Nikdy. A keďže dane z príjmu sú v USA pomerne vysoké, vyváži to všetky nevýhody, ktoré nehnuteľnosti majú.

Na Slovensku tento problém nemáme - zisk nemusíte zdaňovať pri viacerých spôsoboch investovania, ktoré sú oveľa jednoduchšie a lacnejšie ako nehnuteľnosti.

Ak chcete pracovať s nehniteľnosťami, žiaden problém. Treba si len uvedomiť, čo všetko to obnáša, a že máme aj lepšie alternatívy.

9. Bývať v prenájme je tiež ok

V rámci EÚ sme, hneď po Rumunsku, krajinou kde najväčší podiel obyvateľstva býva vo svojom. Tak nejako sme si na to zvykli.

No bývať v prenájme je úplne v poriadku, nemusíte za každú cenu kupovať byt.

Prenájom môže byť lepším riešením v týchto prípadoch

• plánujete tam bývať menej ako 10 rokov (ceny vedia aj klesať, 10 rokov je zhruba obdobie, kedy, ak nehnuteľnosť predáte, s veľkou pravdepodobnosťou už nebudete v strate, berúc do úvahy všetky súvisiace náklady)
• nemáte dosť vysoký príjem
• kupujete len preto "lebo tak sa to skrátka robí"

Nehnuteľnosť, v ktorej bývate, nie je investícia, ale spôsob, ako si zabezpečiť strechu nad hlavou.

10. Je v poriadku užiť si svoje peniaze aj teraz, nielen o 30 rokov

To, že míňate abslútne možné minimum svojho príjmu, tak ako to presadzujú mnohí propagátori FIRE (financial independence, retire early) neznamená, že svoje peniaze spravujete dobre.

Míňať málo peňazí nie je žiadna cnosť. Dobre spravované financie znamenajú že:

- máte (aspoň jednoduchý) finančný plán

- žijete v rámci svojich možností (nie na dlh)

- dostatočne financujete všetky svoje dlhodobé ciele, vrátane dôchodku

- zvyšok míňate na veci, ktoré sú pre vás dôležité, robia váš život lepším a máte z nich radosť.

Peniaze sú nástroj.

Čo vy na to? A aké sú vaše princípy?

Aktuálne odoberáte bezplatnú verziu môjho newslettera. Zvyšný obsah, teda

Moje 3 postrehy:

• niekoľko pozitívnych faktov z finančných trhov
• niekoľko negatívnych faktov z finančných trhov
• ako správne chápať aktuálnu situáciu

linky na 2 zaujímavé články odinakiaľ a graf týždňa, ktorý ukazuje ako dobre, či zle funguje tzv. januárový barometer.

Všetko dobré,

Vladimír